分紅險與投資連結(jié)險

分紅險與投資連結(jié)險

　　“分紅險就是投資連結(jié)險嗎？”許多市民在選擇保險時，都會這樣問保險代理人，回答是：“錯！而且是大錯特錯?！狈旨t險和投資險的關(guān)系絕對是“遠親”而非“近鄰”?！?/P>

　　分紅險：每年給你“分紅，紅利從0元”-不確定數(shù)目　

　　分紅險就是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定比例、以現(xiàn)金分紅或是增值紅利等方式、分配給保戶的人壽保險?！?/P>

　　在分紅險中，你所繳的保費全部用于你的保障；盡管繳費10年、20年、總額可觀，但其中沒有一分錢是保險公司為你個人作投資之用。那么，保險公司每年分給客戶的紅利是從哪里來的呢？其實，紅利就是保險公司依靠公司運營、保費投資等手段，把公司賺得的一部分錢分給你。　

　　今年保險公司會分給你多少紅利？有三個決定因素：　

　　死差益：實在不湊巧，如果去年哪家保險公司特別倒霉；投保的客戶紛紛死于意外，保險公司得付出巨額理賠金，你就別指望今年分紅會很高，如果去年保險公司的客戶個個都平安無事，保險公司沒有巨額理賠，“省下”的理賠金自然會作為部分分紅?！?/P>

　　利益差：如果去年保險公司“收成”好，投資的債券、基金等“瘋漲”，今年的分紅險自然有“厚紅”好“吃”；萬一保險公司投資受阻，收益平平，今年的分紅單就沒有“花頭”了?！?/P>

　　費差益：保險公司員工薪金都不低，為10個客戶服務(wù)和為100個客戶服務(wù)的營運成本是不一樣的，自然是客戶越多，單位運營成本就越低。同樣，如果保險公司去年生意興隆，你的分紅自然會高。以上三個原因，是決定你買分紅險，每年分多少“紅”給你的關(guān)鍵性因素。其實，分紅險除了分配紅利給客戶外，其他的保障功能與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品一樣；但由于每年都有分紅，分紅險在保單設(shè)置和保費上又和傳統(tǒng)壽險稍有區(qū)別。　

　　分紅險有時候也會讓人失望年終分紅是“0元”；當然這種情況是極少見的，無論如何，不要拿分紅保單的紅利與股票市場上的收益相比較，因為一開始的保單紅利是少得可憐的?！?/P>

　　投資連結(jié)險：除了保障，還有投資，但不是“包賺不賠”　

　　與分紅險相比，投資連結(jié)險就頗為刺激了。投資連結(jié)險的每期保費有兩個去處：一個是像分紅險一樣，具有保障功能；另一個是分紅險所沒有的――投資功能?！?/P>

　　如平安保險公司的“世紀理財投資連結(jié)險”，保戶第一年所繳的保費，全部用于保險保障的；從第二年開始，才按一定比例把保費中的部分金額劃入投資帳戶。有投資功能的那部分保費，將由保險公司的投資專家進行投資增值，比如買二級市場的國債、證券投資基金、債券等。當然，保險公司的投資專家不能白忙乎，投資收益在扣除必要的成本后，將全部分攤到投資帳戶內(nèi)，歸保戶所有。與此同時，投資帶來的風險也得由保戶自行承擔。　

　　“世紀理財投資連結(jié)險”的個人投資帳戶，有三種投資方式可供保戶選擇。買保單的同時，別忘提醒保險代理人：給我投資帳戶的選擇權(quán)?！?/P>

　　萬一買了投資連結(jié)險的保戶，遇到意外情況全殘或是身故，保險公司會按照合同進行理賠；屆時，如保戶投資帳戶中的獎金已經(jīng)高于保險金額，就按照投資帳戶中的獎金進行理賠――“賠多不賠少”；如果保險期滿，保戶沒有意外發(fā)生，除了投資帳戶中的現(xiàn)金價值外，保戶還能得到每份保單1880元的期滿生存金。　

　　分紅險：穩(wěn)但“紅”少　
　　投資連結(jié)險：投資收益高，但有風險　

　　分紅險和投資連結(jié)險的共同之處是：都具有保險固有的保障功能，但對于保戶所承擔的風險，這兩種險種卻是截然不同的。分紅險的收益是由保險公司和保戶共同分享的，因此，其投資風險也由保險公司和保戶共同分擔?！?/P>

　　而投資連結(jié)險的收益由保戶完全享有，保戶也相應(yīng)地承擔投資過程中的全部風險。所謂風險大，投資收益高。比如第一年繳了3660元保費，全部用于保障；第二年的3660元保費中的720元用于投資，經(jīng)過一年的運作，個人投資帳戶中的投資收益可能增加了360元甚至更多，但是也不能排除虧的可能。鑒于投資連結(jié)險有一定風險，建議買投資連結(jié)險的保戶，最好是年輕人以每年的部分儲蓄介入為宜。

(責任編輯:暖暖的陽光)