如何幫孩子建立正確的理財觀念

如何幫孩子建立正確的理財觀念

　　焦點述說：

　　如何和孩子談理財

　　記得有年去美國探親，從小在美國長大的ABC小侄女帶作者到向往已久的迪斯尼樂園玩。 當(dāng)時有點像劉姥姥進(jìn)大觀園，美國的地大物博就連迪斯尼樂園附設(shè)的停車場都大到令人驚訝，一座可停上萬輛車的停車場，停好車后還有接車載客到樂園門口。由于停車場實在太大，車停好后，小侄女隨手拿出小本子和鉛筆，把車子位置的代號記下來，她說，如果不記下來，到時候找不到車可就麻煩了！確實，后來作者在美國生活的那段時光，常有時忘記停車位，找車找得滿頭大汗。

　　美國的小孩有些地方比華人小孩獨(dú)立。作者的小侄女，從上小學(xué)起，就自己洗衣服、做早餐，帶妹妹坐校車上學(xué)。她隨身都帶著小本子，記帳或記一些事情。

　　如今，小侄女已經(jīng)長大成為婷婷玉立的少女，在西雅圖讀大學(xué)，最近回到臺灣玩，她說臺灣的東西好貴，一樣都不敢買，盡管親戚要送她些禮物，小侄女都婉拒，很替人著想。

　　作者的小侄女，從來不亂花錢，盡管家庭比較富裕。小侄女這么有教養(yǎng)、這么替人著想，完全是從小的生活和家庭教育有關(guān)，從小就養(yǎng)成記帳和節(jié)儉的美德。她深知父母賺錢不容易。相較時下的草莓族、月光族，有這樣的小侄女，讓作者感到很驕傲。

　　言教不如身教，理財是人生重要的一環(huán)，但很可惜的是，我們的教育竟然從不教導(dǎo)孩子如何理財。因此，這個重責(zé)大任自然要由父母扛起，教孩子從小養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，給他們一本小簿子，要他把花的錢、拿到的零用錢都一五一十的記下來，然后再告訴他們，何者當(dāng)用、何者不當(dāng)用，告訴他們節(jié)儉是美德。這樣孩子長大了，才會像作者的小侄女一樣懂事。

　　作者建議，從小朋友上小學(xué)起，做父母的就要開始注意他們對錢財?shù)膬A向和態(tài)度。給零用錢的同時，也給他們小本子，要他們把每筆零用錢記下來，而且每筆花費(fèi)也要記下來。父母偶爾帶孩子買買玩具，就要機(jī)會教育，要求他們用平時存下的零用錢來買，不要太大方的直接就掏錢買給他們。

　　父母這樣做，不是小氣，而是要讓孩子知道物質(zhì)得之不易。

　　也許孩子看中了某件玩具超出了手上有的零用錢結(jié)存，父母也可以用借貸的方式，表明先借不足的差額，要孩子們用以后節(jié)省下來的零用錢還回差額。

　　有借有還，再借不難，這句話絕對適用親子理財，父母不是孩子們需索無度的金庫，千萬別養(yǎng)成孩子錢來伸手的壞習(xí)慣。

　　推動搖籃的手親子理財由媽媽做起

　　A先生與B太太是對白領(lǐng)上班族夫妻，兩個人成天忙于工作，難得有時間休閑。家中唯一的小朋友剛讀小學(xué)一年級，就由鄰居阿姨照顧，A先生一家真正的親子互動時間往往得到晚上八、九點才開始，小朋友反而和鄰居阿姨比較親，A先生和B太太也很無奈。

　　A先生的情況很普遍，夫妻兩人都上班才能支付高昂的生活支出，難免疏于照料小朋友，家庭教育和學(xué)校教育往往無法串連，唯一的聯(lián)系方式就是每天寥寥數(shù)語的家庭聯(lián)絡(luò)簿。

　　直到某天B太太接到學(xué)校老師的電話，說小朋友在學(xué)校偷了同學(xué)的錢包去買零食，這才使得B太太驚覺事態(tài)嚴(yán)重。魚與熊掌不可兼得，如何在工作和教育小朋友間取得平衡點，是許多家庭共同的困擾。類似A先生家庭的故事，確實發(fā)生在你我周遭，如何應(yīng)對，我的建議是，隨時隨地機(jī)會教育，尤其是媽媽得多花些細(xì)心。因為家庭財務(wù)大政，往往是在女主人手中，媽媽比較有機(jī)會對子女進(jìn)行理財或金錢使用的機(jī)會教育，當(dāng)然，爸爸也不可卸責(zé)，夫妻倆共同經(jīng)營、塑造子女的正確財務(wù)和金錢觀相當(dāng)重要。

　　如何做呢？類似A先生的情況，每天晚上陪小朋友一段時間，例如是睡前的床邊故事時間，仔細(xì)的父母就可以挑選一些富有意義、簡明易懂，且與財務(wù)和金錢觀念相關(guān)的故事講給小朋友聽，或是假日帶孩子出門游玩，無論是汽車加油、買東西都可以傳授孩子，同時教導(dǎo)當(dāng)用則當(dāng)、切勿亂花錢的觀念，讓小朋友在社交的情境下自然學(xué)習(xí)。

　　父母的角色，家庭是理財?shù)奈枧_

　　曾經(jīng)有位知名的社會心理學(xué)家賀夫曼研究出了個劇場理論，大概的理論內(nèi)容是指：每個人在社會上的活動，好比是各自扮演不同角色的演員，人生是舞臺，有前后場之分。例如，某人在辦公室和家里的行為、言行就可能有極大的不同之處，因為辦公室就好比是劇場的前場、家里是后臺，當(dāng)然粉墨登場時的言行舉止就與在后臺不同。

　　其實，劇場理論很有道理，父母在孩子面前就該扮演好前場的角色，因為孩子隨時在學(xué)習(xí)、在觀察。千萬不要忽略孩子的學(xué)習(xí)能力。我的經(jīng)驗是，小孩子隨時在觀察父母的言行，從小到大模仿大人的言行，可見家庭對孩子成長及人格塑造的關(guān)鍵地位。

　　據(jù)作者的觀察，會理財投資的父母，孩子的理財投資也不會太差。父母如果在孩子面前不把錢當(dāng)錢用，隨意浪費(fèi)金錢，那小孩成長后可能也會如出一轍。因此，父母是家庭理財和投資的演員，隨時把角色扮演好是很重要的，不要以為家庭是后臺，就漫不經(jīng)心。

　　父母應(yīng)該要如何扮演好家庭理財和投資的角色呢？首先，要尊重金錢、尊重物質(zhì)，這是最基本的事。不隨意浪費(fèi)、不亂花金錢，孩子才會對得來不易的財富和物質(zhì)心存敬意。第二，父母千萬不要為錢在孩子面前爭吵，許多孩子童年不愉快的經(jīng)驗都來自父母的爭吵，尤其是為錢爭吵，會使孩子對金錢產(chǎn)生負(fù)面的心理陰影，對人格的健全是很不好的。

　　適時的開家庭財務(wù)會議

　　當(dāng)孩子上小學(xué)后，父母可以試著在孩子面前討論家庭的財務(wù)規(guī)劃，不一定要強(qiáng)迫孩子參加，但可以關(guān)掉電視，全家人聚在客廳試著讓孩子軟性地參與家庭的財務(wù)討論，此時，父母可以把每個月的收入和支出算一算，列出資產(chǎn)負(fù)債表，用軟性引導(dǎo)的方式，在孩子心中建立起初步的理財觀念。

　　此外，當(dāng)有保險員拜訪時，父母也可以讓孩子參與，共同聆聽一些理財和保險的觀念，這種機(jī)會教育千萬不要放過。

　　教導(dǎo)孩子做個精打細(xì)算，但不小氣的人，有賴父母的引導(dǎo)。這種前場的角色扮演機(jī)會，也許是帶著孩子出門打牙祭，如何吃的好又吃的省，在決定餐廳前可比較一下價位、菜色并讓孩子參與意見，如此一來，精打細(xì)算的精神就顯現(xiàn)出來，全家又吃的愉快，一舉兩得。

　　正確觀念的建立，是理財和投資最重要的關(guān)鍵。此外就是執(zhí)行力。而正確的觀念需要從小塑造，孩子年紀(jì)愈小可塑性就愈高，如何在不引起反感或不揠苗助長下，建立下一代的正確理財投資觀念，就要看父母角色扮演是否成功了！

　　給他魚還是釣竿？小富翁理財營正熱門

　　什么時候應(yīng)該教導(dǎo)孩子理財觀念，可能是許多父母，尤其是媽媽的困擾。依據(jù)心理學(xué)家對小孩成長期的觀察，其實小朋友在兩到三歲就開始產(chǎn)生金錢交換物質(zhì)的需求，也就是小孩子在這段時期就會開始學(xué)習(xí)、模仿大人世界的金錢觀和使用需求，逐步建立起自己的金錢意識。

　　父母可以由觀察發(fā)現(xiàn)，孩子大約從二歲起，就會開始了解金錢是件有意義的事。三歲的小孩就會把錢放到兜里當(dāng)成是件游戲。四歲的小孩就開始知道金錢可以交換物質(zhì)、用錢可以買到心愛的玩具。五歲的小孩會對金錢的重要性有更進(jìn)一層的認(rèn)識，知道錢得來不易。而未上學(xué)前，小孩在從諸如大富翁、扮家家酒等游戲，逐步學(xué)會金錢的使用，并模仿大人開始有了初步的理財行為，好比存錢等。此時，做為父母的，除了仔細(xì)觀察自己小朋友的金錢價值觀是否正確外，也應(yīng)該開始誘導(dǎo)和灌輸正確的金錢使用原則和方法。

　　由于孩子對金錢觀念和認(rèn)知的薄弱，再加上處理財務(wù)的習(xí)慣若不及早養(yǎng)成，恐將造成日后揮霍無度。時下現(xiàn)金卡、信用卡瞄準(zhǔn)學(xué)生族群，已然形成不小的社會問題。因此，父母應(yīng)該在小孩小學(xué)到初中階段，適時給予理財?shù)慕逃＿@些教育行為正是學(xué)校教育嚴(yán)重不足的地方。

　　至于是哪些理財教育，是父母應(yīng)給予孩子及早建立的呢？這方面的信息通常比較缺乏，在此提供的建議是：包括，初級帳目登記、銀行存款、領(lǐng)款及轉(zhuǎn)帳的正式方法與觀念、塑料貨幣的使用方式、貸款和負(fù)債等，都應(yīng)該給予下一代清晰且正確的想法。

　　富邦銀行的小富翁理財營于每年的八月舉行，理財營課程的內(nèi)容包羅萬象，包含各種最基本的理財工具，有認(rèn)識存折、金融卡、支票，以及出國旅游會用到的外幣、信用卡等，另外也介紹基金、股票、保險的觀念，同時也教小朋友怎樣聰明管理自己的零用錢，更特別的是，活動還安排參觀銀行柜臺、專門服務(wù)貴賓級客戶的白金理財中心，還有銀行的大姊姊教小朋友數(shù)鈔票。近來更加入了最熱門的我愛樂透課程，解析樂透中獎的機(jī)率與法則，看看小朋友上完課有沒有辦法猜出吉祥數(shù)字！

　　教孩子玩大富翁，從游戲中學(xué)習(xí)理財

　　大富翁是許多人童年時玩的游戲。還記得，我頭一次玩大富翁好象是在小學(xué)二年級。那時候沒有電動游戲機(jī)、沒有計算機(jī)，只有玻璃彈珠，玩大富翁真是至高無上的樂趣。

　　大富翁是孩子的理財和投資的很好的入門工具。尤其是能從游戲中學(xué)習(xí)理財和投資，更是不可多求的途徑。小學(xué)階段玩大富翁，除了可以認(rèn)識貨幣的交換價值，以及貨幣投資所能產(chǎn)生的加乘效應(yīng)外，也可以學(xué)習(xí)現(xiàn)金流的觀念。

　　我建議家長們多和孩子玩大富翁，培養(yǎng)親子感情。孩子大約幼兒園中班到大班就可以了解和玩這種游戲，只要父母耐心從旁引導(dǎo)，孩子很快可以進(jìn)入狀態(tài)。不過，我要提醒家長的是，不要太刻意將大人世界的理財和投資觀念一開始就灌輸給孩子，最好是讓他們自然的進(jìn)入狀態(tài)，從錯誤和失敗的經(jīng)驗中學(xué)習(xí)正確的理財和投資方式、建立正確的觀念。心生惺惺：

　　的確，“守財奴”和“月光族”都非智者?！俺圆桓F，穿不窮，不會算計要受窮”。中國人向來精明，素以節(jié)儉自律。但這樣的傳統(tǒng)在市場經(jīng)濟(jì)的沖擊下好似成了“真空”，家長們越來越有錢，“補(bǔ)償心理”使他們總想讓孩子們少受些苦，但“富不過三代”，與其留著金山銀山給子女，還不如叫他(她)如何理財。這同樣是授“魚”和“漁”的關(guān)系。如何和孩子談理財，這個話題應(yīng)該提升到“學(xué)會生存”的高度來對待。

　　共談經(jīng)驗：

　　現(xiàn)在的小孩子真是花銷無度，見啥要買啥，一點也不愛惜錢財，原因是什么？因為家里的錢是“公有制”的，花起“公家”的錢小孩子自然不會心痛的。

　　為了讓小孩子花錢知道心痛，必須把家里的錢來一次“私有化”改革，其實很簡單，就是把過去咱一家人共有的錢，分成三份：爸爸的，媽媽的，孩子的。 當(dāng)然，孩子的錢不要憑空劃到他的帳上，而是要看孩子每個月對家庭做了哪些貢獻(xiàn)，根據(jù)貢獻(xiàn)大小分配“工資”，這“工資”就是孩子的私有財產(chǎn)了，其它的當(dāng)然就是爸爸的和媽媽的了。因為是按勞分配，所以小孩子分到的零花錢是自己的“血汗錢”，這樣就完成了“私有化”改革了。

　　在“改革”的過程中，小孩子一可感到自己的錢財來之不易，二可感到這錢確是自己的，大凡是人，對來之不易的私產(chǎn)都是會倍加珍惜的，這錢就不會輕易亂花了。如果有一天，你與孩子一起去逛街，臨行可對孩子說：“各人帶好各人的錢呵?！边@時，你用眼瞟瞟孩子，那樣子可吝嗇了：小心的打開自己的錢袋，權(quán)衡再三，多帶些呢，還是少帶些呢？最后一定會是少帶的，或者干脆一文不帶了，再也不會象先前那樣，花起“公家”的錢獅子大開口。你看，節(jié)儉的習(xí)氣全靠了“私有制”來養(yǎng)成,這樣就可以讓孩子漸漸學(xué)會如何打理自己的錢財了。

　　走在街上，因為孩子“自己有錢”，看到好吃的、好玩的，買不買全是自己來做主，不會再纏著大人要錢買物了-不花就省下，花光了就干瞪眼(滲透了花錢要有預(yù)算的觀念)。不過我可提醒大人，看到孩子“手頭緊”，你可千萬別心太軟，又給他幾十元隨意花，這樣的后果是：“私有化”改革會失敗，孩子又會變成花錢的“祖宗”。

　　理財秘訣：

　　一、學(xué)前期（五歲之前）：此階段需傳授一些簡單知識，切忌灌輸太多學(xué)前兒童無法理解的抽象概念，他們只對具體的東西感興趣。例如，應(yīng)該告訴孩子：

　　1、雖然一角的硬幣比五分的硬幣小，但卻更值錢。

　　2、硬幣可以用來換取他們想要的其它一些東西。

　　3、電視上的玩具買回家后并不會象電視上那樣漂亮，而且也并非那樣好玩。

　　4、用玩具來存錢會很好玩。

　　5、并不是你想要的每一樣?xùn)|西都能得到，即使這個東西近在咫尺。

　　在對孩子進(jìn)行教育時，你得考慮到他們的年齡?？赡苣阗M(fèi)盡了口舌，而孩子仍堅持想要那個東西，這沒有什么奇怪的。重要的是，要讓孩子習(xí)慣聽到你說不，并解釋為什么。

　　二、童年（6-11歲）：孩子進(jìn)入童年期后，學(xué)習(xí)主動性加強(qiáng)，處理有關(guān)錢的問題的能力也有所提高。因此，加強(qiáng)孩子的紀(jì)律性及責(zé)任感為這一階段的重要任務(wù)，家長應(yīng)教育孩子：

　　1、可以有零花錢，但不可要求預(yù)支。

　　2、用自己的錢買電影票、零食或游戲卡片。

　　3、去超市帶上購物清單，挑幾件便宜商品。

　　4、存在銀行的錢，銀行不會總為你留著，而會將它放貸出去，或進(jìn)行投資。

　　5、并非你想要的每一樣?xùn)|西你都能得到，即使它近在咫尺。

　　三、青少年期（12-18歲：這個階段的孩子已經(jīng)基本懂事，可以教他們一些實質(zhì)性的理財方法：

　　1、你即使減少衣著方面的開支，也能穿出自己的風(fēng)格。

　　2、請留心家庭的財務(wù)開支，包括你上大學(xué)的費(fèi)用。

　　3、準(zhǔn)備一個財本，學(xué)會定期整理，做到收支平衡。

　　4、將平時打工掙錢省下一半來充抵一部分學(xué)業(yè)開銷及今后上大學(xué)的費(fèi)用。

　　主持人語：現(xiàn)在的我，都摩拳擦掌了，恨不得馬上付諸于實踐，可是，心笛尚未成家，只好暫寄希望于朋友們了。根據(jù)自己孩子的特點，融入自己的理解，還不趕快回家試試！